Cuando compras un coche y contratas un seguro a terceros o a todo riesgo, el precio final no sólo va a depender de tu perfil de conductor y de las características del coche, también va a influir lo buen o mal conductor que hayas sido ese año en función de la cantidad de siniestros que has tenido y de los que has dado parte a tu aseguradora.
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A las compañías aseguradoras no les gustan los conductores que dan muchos partes porque eso significa que van a tener que gastar más dinero en ellos. Por eso, la prima de una persona que no da parte en muchos años normalmente va a costar menos que otra que ha tenido más accidentes con el coche. Esta decisión de subir o bajar el precio del seguro a un conductor depende del sistema bonus malus.
¿Qué es el bonus malus?
El bonus malus se define como el sistema de bonificaciones y penalizaciones con el que las aseguradoras determinan la prima del seguro de tu coche. Es decir, es como un premio o un castigo que va a hacer subir o bajar la tarifa base de la póliza dependiendo de la cantidad de partes que hayas declarado a tu seguro.
El bonus malus en los seguros
No existe un único bonus malus. Varía según la compañía de seguros en la que estés. En unas, por ejemplo, te ofrecerán hasta un 60% de la bonificación si no das ningún parte en un par de años. En otras, sin embargo, tendrás que estar un período de hasta más de diez años para poder disfrutar de la bonificación completa que te ofrece la compañía.
Lo mismo sucede en el caso de las penalizaciones: en algunas compañías no cuentan como parte la asistencia en viaje o la rotura de lunas, siempre que no sean reiterativos en el tiempo. Tampoco subirá la prima siempre que no des más de tres partes al año. Todo depende de las condiciones de cada compañía, así que mira bien la letra pequeña cuando firmes el contrato.
Es importante que conozcas que las compañías suelen compartir los datos de los asegurados entre ellas. Así conocen el índice de siniestralidad que tiene cada usuario y pueden valorar si les interesa aceptar un nuevo cliente o rechazarlo, dependiendo de si el tomador del seguro ha dado muchos partes al seguro anteriormente. El certificado de siniestralidad se puede consultar en el Fichero Histórico del Seguro del Automóvil, más conocido como registro SINCO.
El sistema bonus malus: la bonificación y la penalización
Las compañías están obligadas a comunicarte las tablas de bonificación y penalización, aunque son las primeras las que te van a publicitar normalmente cuando buscas el seguro de tu coche (siempre es más agradable ver lo que te van a dar que lo que te van a quitar). Según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), si no te comunican la tabla es posible exigir que se mantenga la prima al año siguiente.
La bonificación
La clave de que tengas una buena bonificación es la baja siniestralidad. Hay compañías que, dependiendo de los años en los que no declares ningún siniestro, te pueden ofrecer descuentos en la prima de hasta el 60% siempre que cumplas con las condiciones que ellas exijan (por ejemplo, no dar más de tres partes al año). De todas formas, ten en cuenta que ese porcentaje puede ser sólo para alguna cobertura en concreto y no para el precio total de la prima, todo depende de las condiciones de cada compañía.
Por tanto, este sistema bonus malus permite individualizar el precio de la prima y premia a aquellos que tienen menos accidentes. Ten en cuenta que, si cambias de coche, en algunas compañías te pueden guardar las bonificaciones que tenías con tu antiguo coche o, al menos, un pequeño porcentaje.
La penalización
Si das varios partes por siniestro a la aseguradora, al año siguiente te va a subir el precio de la prima. Y si tienes demasiados siniestros, la compañía puede decidir negarse a seguir asegurando tu coche. En esa tesitura, no te quedará otra que ir al Consorcio de Compensación de Seguros.
Ten claro que cuantos más accidentes tengas y seas tú el culpable, más te costará el seguro de un coche, sea cual sea tu compañía. Por eso, aplica estos consejos de conducción para que viajes de la forma más segura posible.
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