En España, todo coche o moto que circule por la carretera debe tener, al menos, un Seguro Obligatorio de Automóviles que cubra los daños a otra persona u objeto; a esto se le reconoce como un seguro de coche a terceros. Así lo dice la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de los vehículos a motor (RD 8/2004) donde se establecen multas de entre 601 euros y 3.005 euros para quien circule sin seguro.
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Cuando compras un coche puedes escoger entre contratar una póliza a terceros o a todo riesgo. Si tu vehículo supera los cuatro años, es posible que pueda interesarte más contratar el primero que el segundo (aquí tienes una guía de cómo buscar el mejor seguro para tu coche), a no ser que sea un coche especial o clásico. Dentro del seguro a terceros existen tres modalidades, vamos a ver cada una en detalle.
Tipos de seguros de coche a terceros
Seguros de coche a terceros básico
Es el seguro mínimo que debe tener cualquier vehículo que circule por la carretera y se corresponde con el seguro de responsabilidad civil que exige la ley.
El seguro de coche a terceros cubre los daños materiales y personales que causes a un tercero y aquí se incluye el conductor y sus ocupantes, además del otro vehículo y las cosas que lleve en su interior. Esto es la responsabilidad civil obligatoria, que en costes no puede exceder de los 70 millones de euros en caso de daños a personas y de 15 millones de euros en caso de daños a vehículos, bienes y materiales. Como opción añadida existe la responsabilidad civil voluntaria, que aporta 50 millones de euros más a la obligatoria.
Dependiendo de la aseguradora, te puede incluir alguna cobertura más:
- Asistencia en carretera.
- Asistencia jurídica para las multas de tráfico.
- Responsabilidad civil voluntaria.
- Seguro al conductor: se indemniza por fallecimiento o incapacidad.
- Reclamación al Consorcio de Compensación de Seguros por catástrofe natural.
Seguro a terceros ampliado
El seguro a terceros ampliado incluye todas las coberturas de la responsabilidad civil y se añaden otras coberturas propias:
- Rotura de lunas: normalmente cubre la reposición o reparación de los cristales laterales, además de la luna trasera y el parabrisas.
- Incendio: la cobertura incluye los daños por incendio en todo el vehículo, tanto por dentro como por fuera.
- Robo: cubre tanto los daños producidos por el intento de robo como el propio robo.
- Otras coberturas: coche de sustitución o asistencia en caso de atropello a animales cinegéticos.
Seguro a terceros con franquicia
La franquicia es una cantidad o porcentaje que se debe abonar a la hora de hacer una reparación y que está previamente pactada por el asegurado y su compañía. Por ejemplo, si tienes un accidente y tienes una franquicia de 500 euros, si el coste total de los daños es de 1.500 euros, los primeros 500 euros los tendrás que abonar de tu bolsillo. A cambio, el precio de la póliza es menor que un seguro sin franquicia.
El seguro a terceros con franquicia es una modalidad muy poco común. La franquicia que se aplica es sobre los daños de responsabilidad civil y también sobre los daños propios a tu vehículo. Al ser tan poco común, ninguna compañía ofrece por defecto esta opción, tienes que solicitarlo tú. Sólo es aconsejable este modo si la franquicia es muy reducida ya que, de por sí, los seguros a terceros suelen ser bastante baratos.
Precio de un seguro de coche a terceros
El precio de un seguro depende de muchos factores que están relacionados con el perfil del conductor y las características del vehículo. Dentro de los seguros, el de terceros es el más barato de todos y, dependiendo de la compañía, va a costar más o menos, aunque todos rondan entre los 150 € y los 250 € al año. Si optas por un terceros ampliado, el coste puede subir unos 50 euros. Si andas algo justo de dinero, siempre puedes fraccionar el pago, aunque ten en cuenta que se aplicarán recargos adicionales.
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